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腾讯分付“赶晚集”?支付市场战火重燃
发布日期: 2019-10-29 08:05:04    作者:佚名     来源:未知

支付宝的“柏华”已经上线四年多了。奇怪的是,第三方支付行业第二大的微信支付还没有开通信用支付功能。

最近,一些行业媒体报道称,腾讯正在酝酿一款信用支付产品“分销”(暂定名),预计将于今年第四季度推出。今后,用户使用微信支付时,可以先使用“分期付款”支付,然后延长支付期限或分期付款。

对此,中国新经纬客户要求腾讯核实此事。另一方仅表示目前尚未收到相关产品信息。业内人士认为,根据微信目前的市场规模和用户群,延迟的“分期付款”有望与蚂蚁花和京东白条纹展开竞争。

腾讯为什么要“赶上晚间秀”?

周末,范昕和他的朋友去了火锅店。他手机上的商店显示不到10%。范昕在商店里找到了共享的充电宝藏。当他用微信扫描共享收费宝时,他发现在微信上支付550点以上的用户可以免交押金,但需要打开微信支付点才能完成评估。申请打开后,范昕的支付分数达到了720分,他成功地在没有存款的情况下借走了收费宝。

微信支付子显示来源:微信

早在今年1月,微信支付点就低调推出。中信经纬客户端发现,目前微信支付点没有特殊的入口,使用应用场景时只能出现相关的开启提示。

开通微信支付子服务来源:微信

细心的用户发现微信支付评分和支付宝芝麻信用评分有很多相似之处,在评分方法和使用场景上有“异同”。这也被解释为为信贷消费的下一步“铺平道路”。

消费金融的蛋糕有多大?据前瞻产业研究所(Future Industry Research Institute)的报告,2018年中国消费金融市场规模(不含抵押贷款)将达到8.45万亿元,市场渗透率为22.36%。据估计,到2020年,中国消费金融市场规模将达到12万亿元,渗透率将达到25.05%。从以上数据可以看出,中国消费金融业处于发展的初级阶段,仍有很大的增长空间。

事实上,互联网巨头早在五年前就开始规划消费金融。中国最早的信用支付产品是2014年2月上线的JD.com白皮书。蚂蚁花紧随其后,于2015年4月上线。同年11月,苏宁消费金融推出“现收现付贷款”服务,后来升级为“自主支付”。同样在2015年,百度推出了其个人消费金融平台“富国”。巨头们正在规划消费金融,但腾讯却不见了。

据艾瑞咨询报告,截至2019年第一季度,中国第三方移动支付交易已达55.4万亿元,其中支付宝份额最大,占53.8%,腾讯财付通(包括微信支付)排名第二,占39.9%,属于第一梯队。作为支付行业的“二胎”,腾讯的“分期付款”为什么来得晚?

高速传媒执行主编兼高速路研究所所长丁道师认为,腾讯在洞察市场风口和趋势时不会急于进入市场。相反,它将在后端做好充分的准备,并选择正确的时间进入,这将在一个冲程中有效。

在丁道师看来,网上信用的分期付款消费似乎蕴含着巨大的机遇,但“陷阱”仍在继续。过去几年来,蚂蚁花白和京东白条填补的凹坑,走过的弯路,支付的学费也为腾讯提供了参考,帮助其站在更高的竞争起点,从一开始就推出更成熟、更完善的产品体系。

苏宁金融研究所高级研究员陈家宁分析了中国和新西兰精卫和精卫的客户。恐怕这些产品的有限盈利能力是腾讯正在考虑的重要原因之一。

“‘股息’使用类似信用卡的模式,为客户提供近一个月的免息期,因此,它意味着一个月的资本成本。蚂蚁‘柏华’等信用支付产品,虽然都有免息期,但都有自己的网上购物中心,这对购物中心有推广价值”。陈家宁说。

此外,陈家宁指出,自2017年底新的现金贷款条例生效以来,对现金贷款的监管越来越严格,各平台的运营压力大幅增加。然而,由于资金直接流向消费领域,基于情景的消费阶段受到监管的鼓励,而基于情景的信贷支付产品的及时推出,两条腿走路,也是大型平台布局的必然举措。

信用支付市场再次着火

腾讯在金融科技领域的雄心不可低估。腾讯金融科技(Tencent Financial Technology),原名“财付通”,成立于2005年,2015年9月正式升级为“fit”业务线。2019年第一季度,腾讯首次单独披露“金融技术和企业服务”数据。

根据腾讯控股8月14日发布的第二季度财务报告,第二季度“金融科技与企业服务”部门的营业收入为229亿元,同比增长37%。从收入数据来看,这个行业已经成为腾讯的第二大业务。

据fit官方网站称,腾讯的金融技术主要由四大板块组成:财务管理、支付、证券和创新金融。消费金融不是其中之一。“分期付款”的出现将补充腾讯的金融技术部门。

丁道师认为腾讯的优势在于其10亿社交用户。这些用户生成的数据值将有助于腾讯的风控制模型快速改进。两者的结合形成了腾讯开展分销业务的核心优势。因此,似乎姗姗来迟的腾讯在竞争力上一点也不弱,预计将与柏华和白条竞争。

庞大的用户群只是必要条件之一。看看支付宝和京东,网上购物中心被用作消费场景。腾讯因缺乏电子商务基因而受到批评。

"场景具有特殊性和客户粘性,相互影响有限."陈家宁认为,与现金贷款不同,信用支付产品在其场景中有一定的特殊性。华白茹的主要场景是淘宝电子商务系统。这种场景的隔离使得不可能对分销支付的进入形成有效的影响。此外,即使存在某些交叉领域,如离线场景,客户现有的习惯和粘性也会保护已经形成先发优势的产品。

陈家宁表示,目前流传的消息是,内部测试将于今年第四季度启动。借鉴“小额信贷”的网上经验,初期应采用邀请制度,邀请高质量的客户进行测试,然后逐步开放。预计该产品明年将广泛推广使用。然而,真正形成规模和影响力需要更长的时间。

这种“分期付款”是否会受到意外打击,最终的盈利能力还有待观察。根据陈家宁的观察,无息业务有一定的损失,分期付款业务是实现利润的主要力量。客户群的质量控制和分期付款业务的转换率是盈利的关键。

他进一步分析说,如果客户群质量很好,转化率很低,而且大多数客户都在使用无息服务,就很难盈利。但是,客户群质量不好,转化率高。然而,逾期质量也急剧上升,难以盈利。因此,有可能通过将客户质量控制在一个适度的范围内,并选择那些既有登台意愿又有偿还能力和意愿的客户来获利。当然,调整客户群需要时间,预计“拆分”产品短期内不会盈利。

此外,互联网金融领域的政策监管也是对“分期付款”的一大考验。就在这个月,腾讯的财付通在2019年收到了第一笔央行罚款。财付通因违反支付结算管理和金融消费者权益保护相关制度,被中国人民银行深圳中心支行警告罚款149万元。

网民:我想还我父亲的钱

“一进入花市,工资就像大海。从现在开始,工资只是一个过客。”这可以说是许多年轻人的真实写照。在支付工资之前,必须归还“花市”、“京东白条”和各种信用卡。这需要另一个“分期付款”,网民们立即“炒锅”。

网民疯狂:刚刚还完马云父亲的钱,马云花藤的父亲就来催促我还钱。

网民害怕下雨:在消费时,他们总是觉得自己没有花自己的钱。

网民黄超·洪:一个新的现金中介正在蠢蠢欲动。

网民陈炎川:出来吧,年轻人在花钱。

坦率地说,信贷支出耗费明天的钱,最终会得到偿还。如果逾期,将导致违约利息。

中国新经纬客户查询付款产品,发现其逾期费=逾期金额*逾期天数*0.05%。还款金额小,但严重的是可能会影响还款人的个人信用信息。

值得注意的是,自自信支付产品诞生以来,一些犯罪分子就一直虎视眈眈于“漏洞”。通过非诉讼平台上的粗略统计,中国新经纬客户利用“京东白条”和“蚂蚁花白”进行网上诈骗,套现2000多起案件。

今年3月,长沙天心区法院微信公众号介绍,2017年2月,湖南某高校大三学生王某利用“白条”漏洞骗取京东金融公司110万元。法院判处王某10年零9个月监禁,罚款8万元。

此外,根据司法文件网的统计,200多人因使用“京东白条”诈骗而被定罪判刑。

陈家宁认为,从消费者的角度来看,消费金融不能创造财富,但却是收入的“搬运工”,其重点是将未来收入运送到今天进行消费。因此,借助消费金融,盲目透支未来是一件非常可怕的事情。对于消费者来说,建议保持“合理消费,量入为出”是一个更好的习惯。

荣格360大数据研究所分析师李万甫告诉中信经纬客户,当消费者使用信贷进行消费时,他们必须首先评估自己的消费需求和财务状况,以确保自己有稳定的现金流收入,涵盖每个时期的还款金额和利息。其次,要详细了解产品的相关服务费、还款方式等条款,并在使用过程中及时还款,防止逾期影响信用调查。此外,我们应该注意保护我们的信息安全免受恶意使用。

(应受访者的要求,文章中的范昕是化名)

(编辑:王庆余)

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